Кредит под залог жилья: как работает эта схема? - «Статьи о недвижимости»

Большая сумма на долгий срок, но не классическая ипотека. Партнер материала Бывают ситуации, когда срочно нужна крупная сумма денег, а сбережений недостаточно. В таких случаях банки предлагают клиенту оформить кредит под залог недвижимости. Объясняем преимущества и нюансы этого продукта и рассказываем, как взять такой кредит в Тинькофф и вернуть до 20 тысяч рублей на товары для дома и ремонта. Как работает кредит под залог недвижимости Кредит под залог недвижимости — это сделка с банком, подкрепленная имуществом заемщика, например, квартирой или дачей. Клиент получает от банка крупную сумму денег на долгий срок. Если ему не удается ее вернуть, банк может продать залоговое имущество и таким образом погасить долг. Правда, ему это невыгодно — об этом ниже. Максимальная сумма кредита под залог недвижимости зависит от предложения конкретного банка. Она может достигать десятков миллионов рублей. Срок кредитования тоже разный: от нескольких месяцев до 30 лет. Ставка по кредиту рассчитывается индивидуально для каждого клиента. Обычно она гораздо меньше, чем ставка потребительского кредита, и нередко меньше средневзвешенной ставки по классической ипотеке. Например, в Тинькофф можно получить от 200 тысяч до 15 млн рублей на срок от 3 месяцев до 15 лет со ставкой по кредиту от 6,9%. Для сравнения, по данным ЦБ, средневзвешенная ставка на ипотеку на 1 сентября 2020 года составляла 7,17%, а средняя минимальная ставка по потребительскому кредиту в России — около 12%. Жилье при кредитовании под залог недвижимости остается у владельца — не нужно переоформлять его на банк, аннулировать регистрацию и прописку. Единственное ограничение — залоговое жилье нельзя продать, пока кредит не погашен. То есть в квартире можно по-прежнему жить самим, регистрировать родственников и даже сдавать в аренду (но это уже с согласия банка). Фактически такой кредит работает по принципу ипотеки. При выдаче ипотечного кредита банк тоже берет в залог недвижимость — ту, которую клиент приобретает на кредитные средства, или другую, которой он уже владеет. Если должник перестает выплачивать ипотечный кредит, банк тоже получает право забрать квартиру и продать ее в счет долга. В отличие от классической ипотеки, деньги в случае с кредитом под залог недвижимости получить проще и быстрее. Например, для оформления ипотеки нужен целый пакет документов: анкета, паспорт, ИНН, СНИЛС, копии всех страниц трудовой книжки, справка о заработной плате, военный билет для мужчин младше 27 лет и ряд документов на залоговое жилье, таких как экспертная оценка, выписка об отсутствии задолженностей и аресте и других. В случае с кредитом под залог недвижимости уже упомянутый Тинькофф попросит с вас только паспорт и СНИЛС. Справку о доходах предъявлять не нужно. И еще одно очень важное отличие: в случае с ипотекой вы сможете потратить полученные деньги только на приобретение жилья, ведь это целевой кредит. А вот кредит под залог недвижимости можно использовать по-разному. Его дадут наличными, и банк не будет спрашивать, на что конкретно вы потратите эти деньги. То есть всю сумму можно распределить на покупку жилья, ремонт и оплату работы строительной бригады. Когда это выгодно Основное преимущество кредита под залог недвижимости — это низкая ставка, большая сумма на руки и удобный срок выплат. То есть использовать такой тип кредитования для покупки квартиры или дома не только реально, но и удобно. Второе преимущество — это скорость и простота оформления. Банк не требует целого пакета документов, а решение о кредите принимают довольно быстро. Например, в Тинькофф значительную часть суммы кредита можно получить уже на следующий день. Поэтому кредит под залог имущества берут, когда нужна крупная сумма денег: чтобы сделать капитальный ремонт, купить дачу своей мечты, приобрести еще одну квартиру или рефинансировать кредит в другом банке. Такой кредит также подойдет, если нужен маленький ежемесячный платеж. Например: вам нужно 2 млн рублей, вы берете обычный потребительский кредит сроком на три года и кредит под залог недвижимости на десять лет. В первом случае регулярный ежемесячный платеж составит 64 тысячи рублей, а во втором — почти в три раза меньше, всего 23 тысячи рублей. Кредит под залог недвижимости берут и тогда, когда банки отказывают в обычном кредите, или нет возможности подтвердить банку доход. С такой ситуацией часто сталкиваются предприниматели, зависящие от сезонного заработка. При этом они могут позволить себе ежемесячные платежи. Можно ли остаться без квартиры Теоретически да, но на самом деле банк не заинтересован в выселении кредитора. Он заработает на этом меньше, чем если дождется выплат от клиента. Банки продают залоговые квартиры только в исключительных случаях. В случае просрочек по платежам банк будет индивидуально работать с клиентом, предлагать варианты погашения и тянуть до последнего. Например, клиент сможет реструктурировать кредит — изменить условия кредитного договора. Банк может предоставить ему платежные каникулы (то есть в течение согласованного периода заемщик не будет вносить платежи по кредиту, либо будет вносить только проценты по долгу), может отказаться от взимания неустоек и штрафов или увеличит срок кредита. В самых непростых случаях, когда клиент не идет на сотрудничество с банком, возможны штрафы. В целом банк попробует все варианты, прежде чем перейдет к крайней мере — судебному процессу, в результате которого сможет получить залоговое имущество. Чтобы избежать просрочек по платежам из-за непредвиденных обстоятельств, обычно оформляют страховку. Страхуют само жилье, жизнь заемщика и право собственности на залог. Такая страховка всегда добровольна, но если от нее отказаться, банк может заложить риски в ставку по кредиту. В этом случае она будет выше. Рассмотрим на примере Вот как оформляют кредит под залог недвижимости в Тинькофф. Как уже упоминалось, в этом банке можно получить до 15 млн рублей. Этой суммы достаточно для покупки 2- или даже 3-комнатной квартиры в Москве. Срок кредита — от 3 месяцев до 15 лет. Погасить его можно досрочно, никаких комиссий и штрафов не будет. Чтобы оформить кредит, понадобятся только паспорт и СНИЛС. Клиенту должно быть не менее 18 лет на момент заключения сделки и не более 70 лет на момент окончания кредита. В заявке можно указать любую цель кредита. Банк не будет проверять, на что именно вы потратили деньги. Например, многие так рефинансируют свои кредиты в других банках. Обычно Тинькофф предоставляет ответ уже в день обращения. Этот банк также бесплатно берет на себя всю бюрократическую работу по оформлению, которой обычно очень много в других банках. Представители Тинькофф приедут в удобное для клиента место, чтобы подписать документы и вручить дебетовую карту Tinkoff Black, на которую зачислят средства. Всё время кредита обслуживание карты будет бесплатным. Время и дату встречи клиент назначает сам. Тинькофф сам зарегистрирует залог в Росреестре — это нужно по закону об ипотеке, чтобы защитить интересы обеих сторон сделки. Банк сам оплачивает процедуру регистрации. Она занимает от двух до пяти рабочих дней. По закону об ипотеке клиент, получающий кредит под залог недвижимости, обязан застраховать квартиру. Такую страховку можно сделать в любой компании. Если клиент не хочет сам этим заниматься — страховку оформят в Тинькофф. Полис обойдётся в 0,3% от суммы кредита. Его стоимость можно добавить к сумме кредита или оплатить отдельно. Если деньги нужны срочно, часть суммы можно получить уже на следующий день после одобрения заявки, а остальное — после регистрации залога в Росреестре. Ежемесячный платеж будет автоматически списываться с дебетовой карты Tinkoff Black. Клиенту нужно лишь следить, чтобы в день платежа на карте была необходимая сумма. А если вы оформите заявку на кредит под залог недвижимости сейчас, то получите 5% кешбэка на покупки в категории «Дом и ремонт» на всё время действия кредита. Кешбэк суммируется с другими акциями и будет приходить на карту Tinkoff Black, которую вам выдадут вместе с кредитом. С неё же и нужно будет оплачивать покупки в этой категории. Оформить кредит под залог недвижимости в Тинькофф можно по этой ссылке.